גם לאחר שנים של חסכונות לטובת קניית נכס מגורים, לרוב האנשים בדרך-כלל לא יהיה את מלוא הסכום אשר יאפשר להם לרכוש נכס דלא ניידי. לכן, בכדי לבצע את הרכישה ולהגיע לנכס המיוחל, יהיה עליהם לקחת הלוואת משכנתא. משכנתאות הן הלוואות בסכומי כסף גבוהים, אשר ייעודן הוא למטרת רכישות נדל"ן, כאשר הבטוחה לבנק המלווה המבטיחה שהוא אכן יקבל את מלוא החזר ההלוואה, ניתנת על ידי שיעבוד הנכס.

 

הלוואת המשכנתא נחשבת להלוואה בסכומי כסף גבוהים במיוחד, כאשר ההחזרים של אותה הלוואה מתפרסים על תקופת זמן של שנים רבות. מי שלוקח על עצמו הלוואת משכנתא, מתחייב להחזיר לבנק בכל חודש סכום כסף מסוים, עד לסגירת ההלוואה במלואה.

 

מכיוון שלקיחת הלוואה שכזאת מהווה צעד חשוב ומשמעותי בעל השלכות כלכליות רבות, קיימת חשיבות לתכנן אותו בקפידה ובמידת הצורך להיוועץ באנשי מקצוע המתמחים בנושא של משכנתאות ובכוחם להעניק את הכלים והמידע אשר יאפשרו לבצע את הצעד הזה בצורה הנבונה והנכונה ביותר.

 

כיצד לוקחים משכנתא?

כל מי שמתכנן לקחת הלוואת משכנתא, חשוב שיתכנן את צעדיו בנושא בקפידה ותוך שימת דגשים חשובים כגון: מהו גובה סכום המשכנתא המיועדת? האם זה הזמן הנכון והמתאים ללקיחת הלוואה הטומנת בחובה התחייבות שכזאת? מהו גובה ההחזר החודשי בו ניתן לעמוד בהווה ובעתיד? ועוד שורה של דגשים אשר יסייעו בתכנון ההלוואה.

 

חשוב לקחת בחשבון, שהתשלומים אותם יש צורך להחזיר עבור ההלוואה, כוללים בתוכם ריבית. כך שהסכום אשר יוחזר בסופו של דבר יהיה גבוה בצורה משמעותית מהסכום אשר נלקח מלכתחילה. כחלק מכך, קיימת חשיבות גבוהה, לעשות סקר שוק מעמיק בנושא של משכנתאות ולחפש מסלול מתאים ואטרקטיבי, עם הריביות הנמוכות ביותר אותן ניתן להשיג. כאמור, תכנון הלוואת המשכנתא דורש חשיבה מעמיקה תוך לקיחה בחשבון של נתונים שונים הרלוונטיים הן להווה והן לעתיד – מהסיבה הזאת, חשוב לא להקל ראש בצעד זה ולבצע אותו בצורה המושכלת ביותר המתאפשרת.

 

מה זו משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה אשר ניתנת כנגד שיעבוד נכס מגורים אשר ברשות מבקשי ההלוואה. חשוב לציין שהלוואה מהסוג הזה מתאימה רק עבור אנשים שהנכס שלהם אינו משועבד להלוואת המשכנתא. הלוואה זו תיפרע רק כאשר הלווה יעזוב את נכס המגורים שלו מסיבה כזאת או אחרת. היתרונות של משכנתא הפוכה טמונים בעובדה שהמלווים אינם מחויבים להחזרים חודשיים קבועים, ומסלול זה מתאים בעיקר עבור אנשים הנמצאים בגיל מבוגר יחסית ובמצב כלכלי מבוסס.

ביטוח משכנתא הינו ביטוח אשר ייעודו להבטיח לבנק שהלווים אכן יחזירו את כספי המשכנתא. ביטוח זה נחשב בגדר חובה עבור כל מי שמבקש הלוואת משכנתא. באמצעות ביטוח זה, הבנק המלווה מבטח את עצמו מפני מקרים עתידיים העלולים להתרחש, בהם חלילה תתרחש פגיעה בנכס, או במקרה בו הלווה ילך לעולמו בטרם סיום החזר ההלוואה. כך, הביטוח בעצם יבטיח לבנק כי גם במצבים שכאלו, הוא עדיין יוכל לקבל את מלוא ההחזר עבור הלוואת המשכנתא אותה הוא העניק. ביטוח המשכנתא מורכב משני חלקים עיקריים – ביטוח מבנה וביטוח חיים.

 

ביטוח משכנתא יכול להתבצע דרך הבנק אשר מלווה את המשכנתא, אך ניתן לבצע אותו גם דרך חברות הביטוח השונות. בעת רכישת הביטוח, קיימת חשיבות לשים דגש על כל הפרטים ולו הקטנים ביותר אשר מרכיבים את הפוליסה, לדוגמא, אילו סוגי נזקים למבנה מכסה הביטוח, ועוד.

 

מרכיבי ביטוח המשכנתא

ביטוח משכנתא מורכב כאמור משני חלקים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח חיים:

ביטוח מבנה – ביטוח זה נועד לצורך כיסוי של נזקים אשר עלולים להיגרם לנכס עצמו ובגינם לא יתאפשר ללווה להמשיך ולעמוד בהחזרים להם הוא התחייב. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה נגד סוגים שונים של נזקים, כדוגמת: נזקי צנרת ומים, נזקי טבע, נזקי אש, רעידת אדמה ונזקים נוספים.

ביטוח חיים – ייעודו של ביטוח זה הוא לתת כיסוי עבור הבנק במקרים בהם הלווה או אחד הלווים ילכו לעולמם בטרם סיימו לשלם את מלוא החזר המשכנתא. חשוב לציין, כי שני מרכיבים אלו מהווים את ביטוח המשכנתא הבסיסי, וקיימת אפשרות להוסיף הרחבות שונות אל פוליסת הביטוח, כגון ביטוח צד ג' וביטוח תכולה. לכן, חשוב להכיר גם את התוספות הרלוונטיות.

 

בחירת ביטוח המשכנתא

מכיוון שאותו ביטוח משכנתא הינו ביטוח חובה עבור לווי המשכנתא – קיימת חשיבות גבוהה לנסות ולמצוא את הביטוח המשתלם ביותר. בכדי לעשות כן, חשוב להעמיק ולהבין את הסעיפים השונים אשר מהווים חלק מביטוח זה.

 

בנוסף, חשוב לדעת שאין זאת חובה למהר ולעשות את הביטוח דרך הבנק, וההמלצה היא כמובן לנסות ולבדוק מספר אפשרויות שונות עד למציאת הביטוח אשר יינתן בתנאים הטובים ביותר ויאפשר במקרים רבים ללווים לחסוך סכומי כסף רבים. קיימים מסלולים שונים ומגוונים של ביטוח משכנתא הנבדלים אלו מאלו בכיסויים אותם הם כוללים, ומומלץ להבין לעומק את הצרכים המדויקים שלכם בטרם מקבלים את ההחלטות הסופיות.

לקיחת משכנתא היא אחד הצעדים המשמעותיים ביותר שאנשים יכולים לעשות במהלך חייהם. הלוואת המשכנתא היא הלוואה גדולה במיוחד, כאשר בהתאם, החזרי ההלוואה יתפרסו בדרך כלל על פני שנים ארוכות. כחלק מכך, מדובר בצעד אותו יש לקחת בצורה אחראית ומחושבת תוך לקיחה בחשבון של שיקולים רבים הקשורים גם להווה, גם לעתיד הקרוב וגם לעתיד הרחוק.

 

מכיוון שרוב האנשים אינם מגיעים עם כלים או ידע ברמה מספקת בנושא המשכנתא, ומכיוון שקבלת החלטות שגויות עלולות לעלות סכומים גבוהים של כסף אשר יבוזבזו לחינם, קיימת חשיבות גבוהה לפנות ולקבל ייעוץ משכנתאות מקצועי מיועץ מנוסה המומחה בתחומו. זאת בכדי להבטיח שכל ההחלטות בנושא המשכנתא נעשות בצורה נבונה ושקולה, מתוך הבנה וראייה של צרכי המלווים בהווה ובעתיד.

 

השירותים הנכללים בייעוץ משכנתאות

ייעוץ משכנתאות מתבצע על ידי יועץ מקצועי ומנוסה. בשלב הראשון, על היועץ להכיר את הלווים, להבין את הצרכים והדרישות שלהם, לראות ולהעמיק במסמכים שונים אשר קשורים למצב הכלכלי שלהם ולהבין ביחד אתם מה הוא בעצם גובה הלוואת המשכנתא לה הם זקוקים.

 

חשוב לדעת, כי ישנו מגוון רחב של מסלולים להלוואת המשכנתא, ואיש מקצוע אשר מתמחה בנושא של ייעוץ משכנתאות, אמור להיטיב להכיר את המסלולים השונים. כחלק מכך, השלב הבא לאחר הבנת מלוא הצרכים של הלווים, יהיה להתאים את המסלול האופטימלי עבורם בצורה הטובה ביותר. בהתאם לשלבים הראשוניים, השלב הבא בהליך ייעוץ המשכנתאות הוא השלב בו בונה היועץ את תמהיל המשכנתא. על היועץ לבצע סקרים בין הבנקים השונים המציעים הלוואות משכנתא ולאתר מתוכם את הבנק שיציע את ההצעה הטובה ביותר בהתבסס על התמהיל. היועץ ייצג את הלקוח שלו מול הבנק, ובהמשך אף יוכל לנהל לטווח הארוך את המשכנתא.

 

ייעוץ משכנתאות – מכל הסיבות הנכונות

ייעוץ משכנתאות טומן בחובו שורה ארוכה של יתרונות, כל עוד הלווים מקפידים לבחור יועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי בתחום. בזכות קבלת הייעוץ, לווי המשכנתא יכולים ליהנות מהלוואה עם ריבית נמוכה יותר – מה שיבוא לידי ביטוי בחיסכון של אלפים רבים של שקלים. יועץ מתאים יסייע ללווים להבין את הצרכים שלהם בצורה מעמיקה, לתכנן את צעדיהם ולבנות את התמהיל אשר יעניק את המענה הטוב ביותר על הצרכים שלהם. בנוסף, היועץ יהיה זה שייצג את הלווים מול הבנק, מה שיאפשר להם לשמור על ראש שקט ורגוע בידיעה שההתנהלות מול הגוף הפיננסי מתבצעת בצורה נכונה.

בניגוד למה שנהוג אולי לחשוב, הליך של ביטוח משכנתא לא עונה רק על האינטרסים של הבנק, אלא גם על האינטרסים של המבוטחים עצמם, לווי המשכנתא. אומנם ביטוח זה נחשב כחובה, וכל מי שמעוניין לקבל את הלוואת המשכנתא מהבנקים למשכנתאות יחויב לרכוש ביטוח זה. אך הביטוח גם מגן על המלווים מפני אסונות מסוגים שונים ומבטיח שבמקרים בהם יגרם נזק לדירה או חלילה במקרה של אובדן חיים, הלווים לא יאבדו את דירתם ואת כספם.

 

ייעודו העיקרי של ביטוח המשכנתא הוא לבטח את הנכס עד לסיומו המלא של החזר המשכנתא. ביטוח זה מורכב משני חלקים עיקריים: ביטוח מבנה מפני נזקים שונים אשר עלולים להיגרם לנכס, וביטוח חיים.

 

מה חשוב לבדוק לפני רכישת ביטוח משכנתא?

ראשית, חשוב לדעת שביטוח המשכנתא מורכב משני סוגי ביטוח עיקריים: ביטוח מבנה, וביטוח חיים. ביטוח חיים נועד להבטיח שהבנק יקבל את מלוא החזר ההלוואה, במקרה של פטירת הלווה בטרם סיים להחזיר את כל הסכום.

 

לשני ביטוחים אלו, ניתן להוסיף הרחבות שונות, כגון: ביטוח צד ג', ביטוח תכולה ועוד ביטוחים נוספים. מהסיבות הללו, חשוב לשקול בצורה מושכלת את הפוליסה אותה אתם רוכשים, ומה היא מכילה. בכדי לאתר את הביטוח המשתלם והמתאים ביותר, כדאי לבצע השוואת של הצעות ביטוח שונות ובהתאם לבחור בסופו של דבר את הפוליסה אשר תספק מענה איכותי ביותר לצרכים של הלווים, וגם תהיה המשתלמת ביותר מבחינה כספית.
כאמור, ביטוח משכנתא אמור לדאוג לאינטרסים שונים של הבנק, במקרים בהם לא יתאפשר לכם להחזיר את הכספים שלוויתם. אך הביטוח נועד גם לפצות אתכם בתור המבוטחים במקרים של אסונות שונים. לכן, חשוב לשים את הדגשים גם על הנושא הזה. דבר נוסף עליו חשוב לשים דגש, הוא האותיות הקטנות: באופן כללי כדאי לקרוא בקפידה ולהבין כל מה שכתוב בפוליסה, וזאת בכדי לוודא שאתם יודעים למה אתם זכאים ובגין אילו נזקים.

 

מהיכן לרכוש ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא יכול להתבצע הן על ידי הבנקים למשכנתאות והן על ידי סוכנויות ביטוח שונות אשר מציעות ביטוח שכזה. החשיבות היא לא למהר ולקחת את הביטוח מהבנק, לפני שבודקים את כל ההצעות הרלוונטיות בצורה מוקפדת. בסופו של דבר, חיפוש מעמיק יכול לאפשר לכם לבחור בסופו של דבר את ההצעה המשתלמת והזולה ביותר מבין כל האופציות אשר מוצעות בתחום