ביטוח חיים למען החיים:

המשפחה מהווה יחידה כלכלית המבוססת על ערכם הכלכלי של האנשים המפרנסים אותה.

המפרנסים דואגים ליצירת רמת חיים גבוהה ככל שניתן, למימוש היכולת להתקיים ברווחה כלכלית ובכך יוצרים קשר בין הדור הנוכחי לדור הבא.

כל אדם הוא ערך כלכלי ובאחריותו להבטיח כי גם בהעדרו (במקרה פטירתו) תמשיך המשפחה, ו/או האנשים התלויים בו כלכלית בהכנסתו, להמשיך את חייה תוך שמירת רמת החיים שעל פיה התנהלה גם במקרה מותו.

במקרה מותו תיווצר פגיעה כלכלית להמשך חיי המשפחה ו/או האנשים התלויים כלכלית במשכורתו ולכן חובתו לערוך פוליסת ביטוח חיים- למען החיים!

הצורך הוודאי מחייב תכנון מעמיק של התאמת הצרכים בסכומי הביטוח ובמוצרים השונים שקיימים בשוק כגון: ביטוח חיים בפרמיה קבועה. בשאיפה להתאמה מוחלטת במוצר ובמחיר.  להתאמה מוחלטת זאת נדרשת פגישה מעמיקה עם מומחה בתחום.

 

 

הבדלים בין ביטוח חיים בפרמיה קבועה לעומת ביטוח חיים בפרמיה משתנה:

1.ביטוח בפרמיה משתנה זול בטווח הקצר אולם הרבה יותר יקר בטווח הארוך. (בערך פי 3).

2.ביטוח חיים בפרמיה קבועה- מאפשר למבוטח להיות מכוסה בגיל מבוגר בעלות נמוכה.

3.בפרמיה קבועה- המבוטח חוסך עשרות אלפי שקלים במצטבר!

4.ביטוח בפרמיה קבועה מתאים במיוחד לזוגות צעירים בגילאי 25-45.

5.ככל שנכנסים מוקדם יותר לביטוח בפרמיה קבועה חוסכים יותר.

6.מתאים גם לביטוח משכנתא.

ראו דוגמא

אז מה עושים? שילוב ריסקים:

*שילוב היתרונות של 2 המוצרים.

*מוצר מאוזן יותר- פיזור סיכונים.

*תכנון מקצועי יותר לטווח ארוך.

*ייחודי יותר.

*ניתן לשימור לאורך זמן.

 

מדוע עכשיו?

בתאריך 29.9 פרסם המפקח על הביטוח חוזר לפיו מוצר ריסק בפרמיה קבועה לא יותר לשיווק החל ב1.1.2017 אלא אם יש בו מנגנון להחזר פרמיה עודפת.

לאור האמור לעיל מוצר ריסק בפרמיה קבועה הקיים היום יופסק לשיווק החל במועד זה. כמו כן יופסקו חבילות כיסויים הכוללות מוצר זה.

 

קרנות השתלמות מהוות דרך יעילה לחיסכון של כסף לטווח ארוך ובינוני. בכדי ליהנות מקרן שכזאת, יש צורך להפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים וזאת לאורך תקופת זמן עליה מחליטים, כאשר בזמן הזה הקרן אמורה לצבור תשואה מסוימת. קרן השתלמות מתאימה גם עבור שכירים וגם עבור עצמאיים – כאשר שכירים עשויים ליהנות מהפרשה משותפת לקרן השתלמות אשר מתבצעת הן על ידיהם והן על ידי המעסיק שלהם.

 

כספים אשר הצטברו באותן קרנות השתלמות, ניתנים למשיכה רק לאחר שש שנים מיום ההפקדה הראשונה, כאשר מי שמושך את הכספים בתום תקופה זו יהיה פטור ממס. ישנם מקרים יוצאים מהכלל – לדוגמא – מי שהגיע לגיל פנסיה יכול למשוך את הכסף גם לאחר תקופת זמן של 3 שנים בלבד. מי שאינו נמנה על המקרים היוצאים מהכלל ומעוניין למשוך את הכספים אשר הצטברו בקרן בטרם חלפו 6 שנים, יידרש לשלם מיסים שונים בעבור המשיכה המוקדמת.

 

סוגים שונים של קרנות השתלמות

כל אדם אשר מעוניין להשקיע בקרן השתלמות, חשוב שיכיר בצורה מעמיקה את האפשרויות השונות ואת הסוגים של אותן קרנות השתלמות על ההבדלים ביניהם. כרגע, ישנו בישראל מגוון של יותר מ-200 קרנות השקעה.

 

בדרך כלל, המסלולים השונים של קרנות אלו נבדלים הן ברמת הסיכון אותו לוקח המשקיע והן בגובה התשואה שאותה הקרן השיגה בתקופת זמן מסוימת. אדם אשר מגיע ללא ידע והבנה מקדימים בתחום זה, חשוב שיקפיד לקבל ייעוץ מקצועי בתחום במטרה לבחור בסופו של דבר את הקרן אשר תענה על צרכיו ועל דרישותיו בצורה הטובה ביותר ולהימנע מסיכונים כלכליים שונים אותם הוא לא מעוניין לקחת.

 

ישנם פרמטרים נוספים אשר בכוחם לסייע בבחירת הקרן המתאימה כגון: טיב השירות אשר ניתן על ידי אותו הגוף אשר מנהל את הקרן, עלויות דמי הניהול והיקף הנכסים אשר מנוהלים על ידי הגוף האחראי על ניהול הקרן.

 

עושים את הבחירה המושכלת

קרנות השתלמות מהוות אפיק חסכון פופולארי לטווח הזמן הבינוני והרחוק כאחד. יחד עם זאת, בכדי ליהנות מכל היתרונות אשר קרנות אלו טומנות בחובן, קיימת חשיבות גבוהה לבצע את הבחירה מתוך היכרות והבנה של המוצר הפיננסי ולקיחה בחשבון של כל הפרמטרים החשובים, כגון רמת הסיכון וגובה התשואה.

חשוב לציין, שלכל אדם יהיו דרישות וציפיות שונות מהקרן – לדוגמא, ישנם אנשים שיהיו מוכנים לקחת סיכון גבוה יותר בשביל להעלות את הסיכויים לרמת תשואה גבוהה יותר. לכן, חשוב להתאים את הקרן גם לדרישות פרטניות אלו.

קרן פנסיה מהווה מכשיר פיננסי לחסכון אשר ייעודו לשמש אותנו בעת פרישה. עם תום תקופת החיסכון, הכסף אשר נצבר עם השנים בקרן, ישולם לחוסך כקצבה חודשית וזאת למשך שאר תקופת חייו. קרן הפנסיה מהווה כיום את סוג החיסכון הפופולארי והמבוקש ביותר בשוק הפנסיוני.

 

בתקופה האחרונה אנו שומעים על אנשים רבים אשר מגיעים לגיל הפנסיה ומתקשים לכלכל לעצמם חיים בסיסיים. בדיוק מהסיבה הזאת, יש לחשוב על הנושא של חיסכון פנסיוני כבר בגילאים צעירים מאוד. ההמלצה היא להשקיע מחשבה רבה בהליך רכישת קרן הפנסיה, וזאת בכדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר בנושא. אנשים רבים עלולים למצוא את עצמם מאבדים את ידיהם ורגליהם בין שלל המונחים הכלכליים בהם יתקלו בעת ההחלטה על פתיחת קרן שכזאת. במקרים כאלו, מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי אשר בכוחו לסייע בבחירת קרן הפנסיה אשר תספק את המענה האיכותי ביותר על צרכי המשקיע.

 

פרטים חשובים על קרן פנסיה

קרן הפנסיה מיועדת הן עבור שכירים והן עבור עצמאיים. הקרן מיועדת בראש ובראשונה לתקופת הפרישה, אך היא כוללת בתוכה גם מרכיבים נוספים כגון ביטוח חיים, ומקרים של אובדן כושר עבודה. שכירים נהנים מהפרשות חודשיות לקרן המתבצעות הן על ידיהם והן על ידי המעסיק שלהם. ישנם מספר סוגים שונים של קרנות פנסיה, אשר מנוהלות על ידי גופים שונים.

 

בעת בחירת קרן פנסיה חשוב לשים דגש על כל מרכיבה, ובין היתר, קצבת שארים וגובהה, וקצבת נכות וגובהה. יש לזכור שקרן פנסיה היא חיסכון לטווח הארוך, כאשר מהסיבה הזאת, קיימת חשיבות גבוהה לעשות את הבחירה אשר תוביל בסופו של דבר לקבלת התשואה המקסימאלית.

 

כיצד לבחור את קרן הפנסיה?

אחד הפרמטרים החשובים יותר בבחירה של קרן פנסיה, היא שימת דגש על מנהלי הקרן. חשוב לבדוק את רמת אמינותם, טיב השירות והמוניטין שיצא להם בתחום. פרמטר חשוב נוסף אשר יסייע בבחירה נבונה הוא, גובה התשואה הפוטנציאלי של הקרן. לצורך בדיקת הפרמטר הזה, חשוב לאסוף כמה שיותר מידע לגבי הקרן בה אתם מעוניינים, ולבדוק את רמת התשואה שלה לאורך השנים.

 

בכדי ליהנות מכל היתרונות הטמונים בקרן הפנסיה, חשוב לדאוג ולהתאים את הקרן לצרכים הפרטניים של החוסך, תוך התחשבות בפרמטרים פרטניים שונים כגון: גיל, גובה השכר, מצב משפחתי, מצב בריאותי וכדומה. כל הפרמטרים הללו יסייעו לבצע את הבחירה המושכלת והנבונה ביותר בקרן הפנסיה.

אנחנו אף פעם לא יכולים לדעת מה צופן לנו העתיד, וכחלק מכך – רוב האנשים עושים שימוש בכלים שונים אשר עומדים לרשותם, בכדי להבטיח שלא משנה מה יקרה בימים שיבואו, הם יהיו מוכנים להם בצורה הטובה ביותר.

 

אחת הדרכים להבטיח את העתיד שלנו כמו גם את עתיד ילדנו ושאר בני משפחתנו, היא באמצעות השקעה בחיסכון כספי. ישנן דרכים רבות לעשות זאת, כאשר פוליסת חיסכון מהווה כיום, כאחד המכשירים הפיננסיים הפופולאריים ביותר לצורך מטרה זו.

 

פוליסות חיסכון מנוהלות על ידי חברות הביטוח השונות ומאפשרות חסכון בסכומי כסף שונים ולטווחי זמן שונים. הפוליסות יכולות לכלול רמות סיכון שונות וזאת בהתאם לדרישות ולבקשות של הלקוחות. ניתן למשוך את הכספים בכל עת ולהחליט האם לבצע הפקדה חד פעמית לפוליסה או להעדיף דווקא הפקדה חודשית קבועה. בגדול, פוליסת חיסכון מהווה מכשיר פיננסי גמיש אותו ניתן להתאים לצרכים ולדרישות של כל אדם.

סוגים של פוליסות חיסכון

כל מי שתר אחר פוליסת חיסכון, עתיד לגלות שביכולתו לבחור בין מגוון גדול של אפשרויות. הפוליסות נבדלות אלו מאלו במגוון רחב של פרמטרים, ובין היתר ברמת הסיכון. קיימת אפשרות לבחור בין מסלולי השקעה שונים. לדוגמא: מסלול השקעה באגרת חוב, מסלול השקעה הכולל גם אגרת חוב וגם מניות, תעודות סל, ועוד.

 

ומה עם רמת המס? ניתן לבחור לדוגמא בפוליסה שהיא גם ביטוח חיים, כאשר במקרה הזה ההפקדות אינן מוכרות לצרכי מס. לצד פוליסות אלו, ישנן גם פוליסות אשר נחשבות כמוכרות לצרכי מס, דוגמת קופת גמל לעצמאיים. כמובן שישנם עוד סוגים רבים של פוליסות שכדאי להכיר ובהתאם לבחור בסופו של דבר באותה הפוליסה אשר עונה בצורה הטובה ביותר על דרישות המשקיע השונות.

 

פרטים חשובים נוספים על פוליסת חיסכון

פוליסת חיסכון מאפשרת לכל אדם אשר מעוניין לחסוך סכומי כסף, לבחור בין מגוון של מסלולים שונים אשר מאפשרים לעשות כן. הפוליסה היא על שם האדם אשר מבצע את החיסכון, אך באפשרותו לקבוע מוטבים אשר יקבלו את הכסף במקרה של פטירתו.

 

חברות הביטוח השונות אשר מציעות מכשיר פיננסי זה, מאפשרות לחוסכים להוסיף לפוליסה מגוון נוסף של מרכיבים אשר יותאמו באופן אישי לצרכי הלקוח. בכדי ליהנות מכל היתרונות הגלומים בפוליסה כזאת, חשוב להכיר את האפשרויות השונות ובסופו של דבר לעשות את הבחירה המושכלת והנבונה ביותר מתוך חשיבה הן על ההווה והן על העתיד.

גם לאחר שנים של חסכונות לטובת קניית נכס מגורים, לרוב האנשים בדרך-כלל לא יהיה את מלוא הסכום אשר יאפשר להם לרכוש נכס דלא ניידי. לכן, בכדי לבצע את הרכישה ולהגיע לנכס המיוחל, יהיה עליהם לקחת הלוואת משכנתא. משכנתאות הן הלוואות בסכומי כסף גבוהים, אשר ייעודן הוא למטרת רכישות נדל"ן, כאשר הבטוחה לבנק המלווה המבטיחה שהוא אכן יקבל את מלוא החזר ההלוואה, ניתנת על ידי שיעבוד הנכס.

 

הלוואת המשכנתא נחשבת להלוואה בסכומי כסף גבוהים במיוחד, כאשר ההחזרים של אותה הלוואה מתפרסים על תקופת זמן של שנים רבות. מי שלוקח על עצמו הלוואת משכנתא, מתחייב להחזיר לבנק בכל חודש סכום כסף מסוים, עד לסגירת ההלוואה במלואה.

 

מכיוון שלקיחת הלוואה שכזאת מהווה צעד חשוב ומשמעותי בעל השלכות כלכליות רבות, קיימת חשיבות לתכנן אותו בקפידה ובמידת הצורך להיוועץ באנשי מקצוע המתמחים בנושא של משכנתאות ובכוחם להעניק את הכלים והמידע אשר יאפשרו לבצע את הצעד הזה בצורה הנבונה והנכונה ביותר.

 

כיצד לוקחים משכנתא?

כל מי שמתכנן לקחת הלוואת משכנתא, חשוב שיתכנן את צעדיו בנושא בקפידה ותוך שימת דגשים חשובים כגון: מהו גובה סכום המשכנתא המיועדת? האם זה הזמן הנכון והמתאים ללקיחת הלוואה הטומנת בחובה התחייבות שכזאת? מהו גובה ההחזר החודשי בו ניתן לעמוד בהווה ובעתיד? ועוד שורה של דגשים אשר יסייעו בתכנון ההלוואה.

 

חשוב לקחת בחשבון, שהתשלומים אותם יש צורך להחזיר עבור ההלוואה, כוללים בתוכם ריבית. כך שהסכום אשר יוחזר בסופו של דבר יהיה גבוה בצורה משמעותית מהסכום אשר נלקח מלכתחילה. כחלק מכך, קיימת חשיבות גבוהה, לעשות סקר שוק מעמיק בנושא של משכנתאות ולחפש מסלול מתאים ואטרקטיבי, עם הריביות הנמוכות ביותר אותן ניתן להשיג. כאמור, תכנון הלוואת המשכנתא דורש חשיבה מעמיקה תוך לקיחה בחשבון של נתונים שונים הרלוונטיים הן להווה והן לעתיד – מהסיבה הזאת, חשוב לא להקל ראש בצעד זה ולבצע אותו בצורה המושכלת ביותר המתאפשרת.

 

מה זו משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא סוג של הלוואה אשר ניתנת כנגד שיעבוד נכס מגורים אשר ברשות מבקשי ההלוואה. חשוב לציין שהלוואה מהסוג הזה מתאימה רק עבור אנשים שהנכס שלהם אינו משועבד להלוואת המשכנתא. הלוואה זו תיפרע רק כאשר הלווה יעזוב את נכס המגורים שלו מסיבה כזאת או אחרת. היתרונות של משכנתא הפוכה טמונים בעובדה שהמלווים אינם מחויבים להחזרים חודשיים קבועים, ומסלול זה מתאים בעיקר עבור אנשים הנמצאים בגיל מבוגר יחסית ובמצב כלכלי מבוסס.

ביטוח משכנתא הינו ביטוח אשר ייעודו להבטיח לבנק שהלווים אכן יחזירו את כספי המשכנתא. ביטוח זה נחשב בגדר חובה עבור כל מי שמבקש הלוואת משכנתא. באמצעות ביטוח זה, הבנק המלווה מבטח את עצמו מפני מקרים עתידיים העלולים להתרחש, בהם חלילה תתרחש פגיעה בנכס, או במקרה בו הלווה ילך לעולמו בטרם סיום החזר ההלוואה. כך, הביטוח בעצם יבטיח לבנק כי גם במצבים שכאלו, הוא עדיין יוכל לקבל את מלוא ההחזר עבור הלוואת המשכנתא אותה הוא העניק. ביטוח המשכנתא מורכב משני חלקים עיקריים – ביטוח מבנה וביטוח חיים.

 

ביטוח משכנתא יכול להתבצע דרך הבנק אשר מלווה את המשכנתא, אך ניתן לבצע אותו גם דרך חברות הביטוח השונות. בעת רכישת הביטוח, קיימת חשיבות לשים דגש על כל הפרטים ולו הקטנים ביותר אשר מרכיבים את הפוליסה, לדוגמא, אילו סוגי נזקים למבנה מכסה הביטוח, ועוד.

 

מרכיבי ביטוח המשכנתא

ביטוח משכנתא מורכב כאמור משני חלקים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח חיים:

ביטוח מבנה – ביטוח זה נועד לצורך כיסוי של נזקים אשר עלולים להיגרם לנכס עצמו ובגינם לא יתאפשר ללווה להמשיך ולעמוד בהחזרים להם הוא התחייב. ביטוח מבנה למשכנתא מכסה נגד סוגים שונים של נזקים, כדוגמת: נזקי צנרת ומים, נזקי טבע, נזקי אש, רעידת אדמה ונזקים נוספים.

ביטוח חיים – ייעודו של ביטוח זה הוא לתת כיסוי עבור הבנק במקרים בהם הלווה או אחד הלווים ילכו לעולמם בטרם סיימו לשלם את מלוא החזר המשכנתא. חשוב לציין, כי שני מרכיבים אלו מהווים את ביטוח המשכנתא הבסיסי, וקיימת אפשרות להוסיף הרחבות שונות אל פוליסת הביטוח, כגון ביטוח צד ג' וביטוח תכולה. לכן, חשוב להכיר גם את התוספות הרלוונטיות.

 

בחירת ביטוח המשכנתא

מכיוון שאותו ביטוח משכנתא הינו ביטוח חובה עבור לווי המשכנתא – קיימת חשיבות גבוהה לנסות ולמצוא את הביטוח המשתלם ביותר. בכדי לעשות כן, חשוב להעמיק ולהבין את הסעיפים השונים אשר מהווים חלק מביטוח זה.

 

בנוסף, חשוב לדעת שאין זאת חובה למהר ולעשות את הביטוח דרך הבנק, וההמלצה היא כמובן לנסות ולבדוק מספר אפשרויות שונות עד למציאת הביטוח אשר יינתן בתנאים הטובים ביותר ויאפשר במקרים רבים ללווים לחסוך סכומי כסף רבים. קיימים מסלולים שונים ומגוונים של ביטוח משכנתא הנבדלים אלו מאלו בכיסויים אותם הם כוללים, ומומלץ להבין לעומק את הצרכים המדויקים שלכם בטרם מקבלים את ההחלטות הסופיות.

לקיחת משכנתא היא אחד הצעדים המשמעותיים ביותר שאנשים יכולים לעשות במהלך חייהם. הלוואת המשכנתא היא הלוואה גדולה במיוחד, כאשר בהתאם, החזרי ההלוואה יתפרסו בדרך כלל על פני שנים ארוכות. כחלק מכך, מדובר בצעד אותו יש לקחת בצורה אחראית ומחושבת תוך לקיחה בחשבון של שיקולים רבים הקשורים גם להווה, גם לעתיד הקרוב וגם לעתיד הרחוק.

 

מכיוון שרוב האנשים אינם מגיעים עם כלים או ידע ברמה מספקת בנושא המשכנתא, ומכיוון שקבלת החלטות שגויות עלולות לעלות סכומים גבוהים של כסף אשר יבוזבזו לחינם, קיימת חשיבות גבוהה לפנות ולקבל ייעוץ משכנתאות מקצועי מיועץ מנוסה המומחה בתחומו. זאת בכדי להבטיח שכל ההחלטות בנושא המשכנתא נעשות בצורה נבונה ושקולה, מתוך הבנה וראייה של צרכי המלווים בהווה ובעתיד.

 

השירותים הנכללים בייעוץ משכנתאות

ייעוץ משכנתאות מתבצע על ידי יועץ מקצועי ומנוסה. בשלב הראשון, על היועץ להכיר את הלווים, להבין את הצרכים והדרישות שלהם, לראות ולהעמיק במסמכים שונים אשר קשורים למצב הכלכלי שלהם ולהבין ביחד אתם מה הוא בעצם גובה הלוואת המשכנתא לה הם זקוקים.

 

חשוב לדעת, כי ישנו מגוון רחב של מסלולים להלוואת המשכנתא, ואיש מקצוע אשר מתמחה בנושא של ייעוץ משכנתאות, אמור להיטיב להכיר את המסלולים השונים. כחלק מכך, השלב הבא לאחר הבנת מלוא הצרכים של הלווים, יהיה להתאים את המסלול האופטימלי עבורם בצורה הטובה ביותר. בהתאם לשלבים הראשוניים, השלב הבא בהליך ייעוץ המשכנתאות הוא השלב בו בונה היועץ את תמהיל המשכנתא. על היועץ לבצע סקרים בין הבנקים השונים המציעים הלוואות משכנתא ולאתר מתוכם את הבנק שיציע את ההצעה הטובה ביותר בהתבסס על התמהיל. היועץ ייצג את הלקוח שלו מול הבנק, ובהמשך אף יוכל לנהל לטווח הארוך את המשכנתא.

 

ייעוץ משכנתאות – מכל הסיבות הנכונות

ייעוץ משכנתאות טומן בחובו שורה ארוכה של יתרונות, כל עוד הלווים מקפידים לבחור יועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי בתחום. בזכות קבלת הייעוץ, לווי המשכנתא יכולים ליהנות מהלוואה עם ריבית נמוכה יותר – מה שיבוא לידי ביטוי בחיסכון של אלפים רבים של שקלים. יועץ מתאים יסייע ללווים להבין את הצרכים שלהם בצורה מעמיקה, לתכנן את צעדיהם ולבנות את התמהיל אשר יעניק את המענה הטוב ביותר על הצרכים שלהם. בנוסף, היועץ יהיה זה שייצג את הלווים מול הבנק, מה שיאפשר להם לשמור על ראש שקט ורגוע בידיעה שההתנהלות מול הגוף הפיננסי מתבצעת בצורה נכונה.

ישנן הרבה דרכים ושיטות באמצעותן נוכל לחסוך כספים. העניין הוא, שאותן שיטות אשר מאפשרות לנו לחסוך כספים, כגון חיסכון דרך הבנק או חיסכון הנעשה באופן עצמאי, לא יאפשרו לנו ליהנות מתשואה גבוהה או מיתרונות מס כאלו ואחרים. מהסיבות הללו, יותר ויותר אנשים בוחרים לעבור לשיטה של חיסכון מנוהל, שזה בעצם חיסכון המתבצע דרך חברות הביטוח השונות.

 

התוכניות השונות של חיסכון מנוהל כוללות אפיקי השקעה שונים, אשר מותאמים לדרישות ולצרכים של הלקוח. הכספים אשר מופרשים לחסכון זה מושקעים בשוק ההון ופוטנציאל התשואה שלהם הוא גבוה מאשר תכניות חסכון אחרות. לצורך השוואה, חסכון המתבצע דרך הבנק מתבצע בריבית קבועה. כמובן, שישנן תכניות אשר טומנות בחובן רמת סיכון גבוהה יותר ותכניות הנחשבות ליותר סולידיות ובטוחות עבור המשקיעים.

 

מה חשוב לדעת על חסכון מנוהל?

החיסכון המנוהל טומן בחובו יתרונות רבים ומגוונים עבור החוסכים. ראשית, סכום הכסף הנחסך יהיה זמין למשיכה בכל עת אשר תבחרו, והחוסכים אינם מתחייבים על תקופת זמן מסוימת. קיים מגוון רחב של מסלולי השקעה, הנבדלים אלו מאלו ברמות הסיכון שלהם – כך שכל חוסך יוכל לבחור מתוך ההיצע, את אותו המסלול אשר יענה על דרישותיו בצורה הטובה ביותר.

 

כיצד לבחור תכנית חסכון מנוהל?

הצעד הראשון בדרך לחסכון מנוהל, הוא תכנון מעמיק של כל פרטי החיסכון, כאשר לצורך כך יש לקחת בחשבון פרמטרים כגון: הכנסות כספיות בהווה ובעתיד, סכום הכסף אותו מתאפשר להשקיע ותכניות עתידיות שונות. לדוגמא, זוג צעיר אשר מעוניין בתכנית חיסכון ומתכנן להביא בקרוב ילדים, צריך לקחת את הנושא הזה בחשבון.
הצעד הבא יהיה בחירת חברת הביטוח דרכה יתבצע החיסכון. חברות אלו מעסיקות יועצי השקעות, אשר תפקידם הוא לשבת עם הלקוחות אשר מעוניינים בחסכון, להבין את כל הדרישות והצרכים שלהם ובהתאם להציע להם את מכשירי החיסכון אשר אמורים לספק את המענה האיכותי ביותר עבור צרכים אלו.

 

מהסיבות האלו, קיימת חשיבות גבוהה להשקיע בבחירת חברת הביטוח, תוך שימת דגש על פרמטרים חשובים כגון: ותק, וגובה דמי הניהול. השלב הבא יהיה להבין לעומק את כל מה שאותו יועץ השקעות מטעם חברת הביטוח מסביר ומציע, ובסופו של דבר, לעשות את הבחירה המושכלת ביותר, אשר ייעודה לספק מענה הולם עבור מטרות החיסכון.

תקופת הפנסיה היא תקופה אשר יכולה להטריד ולהדאיג גם אנשים אשר נמצאים במרחק של עשרות שנים ממנה. העובדה שלא יתאפשר לנו לעבוד ולפרנס את עצמנו והפחד שלא נוכל לשמור על רמת החיים לה התרגלנו אכן מהווה סיבה לדאגה. אך יש גם אור בקצה המנהרה. לפני שנים לא רבות חוקק חוק קרן פנסיה, אשר אפשר ועודנו מאפשר לעובדים שכירים רבים בישראל ליהנות מהפרשות לפנסיה, אשר מהוות בגדר חובה על המעסיקים.

 

העובדים אשר נהנים מאותו חוק קרן פנסיה, הם עובדים שאין ברשותם הסדר פנסיה ישן. מכיוון שעד שחוקק החוק, נושא קרן הפנסיה היה בגדר הטבה מצד המעבידים אשר רבים מהעובדים לא זכו לה, חוק זה בהחלט היטיב עם אנשים רבים, אשר יכולים להיות רגועים (או לפחות רגועים באופן חלקי) כתוצאה מהידיעה שבבוא העת ובהגיעם אל גיל הפרישה גם הם יוכלו ליהנות מקצבת פנסיה בגובה מסוים.

 

הזכאים לפנסיה במסגרת חוק קרן פנסיה

חוק קרן פנסיה מגדיר את כל אותם אנשים אשר זכאים לו. הגיל המינימאלי הוא 20 לאישה ו-21 לגבר, כאשר גיל הפרישה הוא בהתאם לחוק. הזכאים הם רק אנשים שאין להם הסדר פנסיוני קודם. בכדי ליהנות מההפרשות של קרן הפנסיה, על העובדים לעבוד תקופה מינימאלית של חצי שנה במקום עבודתם. אדם אשר היה זכאי להפרשות פנסיה על פי החוק במקום עבודתו הקודם, יהיה זכאי להם החל מהיום הראשון לעבודתו החדשה.

 

הדרך באמצעותה יתבצע החיסכון הפנסיוני

חוק קרן פנסיה, מאפשר לזכאים לו לבחור את הדרך לחסכון הפנסיוני – זה יכול להיות באמצעות קרן פנסיה או באמצעות קופת גמל. כל עובד אשר זכאי להפרשות פנסיה מהמעביד, צריך להגיש לו את הפרטים לגבי ההחלטה שלו בנושא. ההמלצה היא כמובן לאסוף כמה שיותר פרטים ומידע בנושא ובהתאם לבצע את ההחלטה הנכונה ביותר תוך לקיחה בחשבון של פרמטרים כגון כיסוי במקרים של נכות ושל מוות.

 

חוק הפנסיה הינו חוק חשוב אשר טומן בחובו מתן זכויות לאנשים רבים אשר עד לפני שנים לא רבות הן נחשבו כהטבות ומותרות עבורם. יחד עם זאת, בכדי להבטיח את נושא הפנסיה, כדאי לאסוף כמה שיותר מידע בנושא ולהתכונן בצורה הטובה ביותר לגיל הפרישה. יש לציין שאנשים רבים אינם מסתפקים בזכאות שלהם על פי חוק ומשקיעים באפיקי חסכון נוספים אשר יבטיחו להם רמת חיים טובה בהגיעם לגיל הפרישה.

חוק ביטוח בריאות ממלכתי נחקק בשנת 1994 ונכנס לתוקף בחודש ינואר של שנת 1995. מדובר בחוק אשר במסגרתו, כל תושב במדינת ישראל, זכאי לקבל שירותי בריאות שונים אשר ניתנים על ידי אחת מקופות החולים הפועלות בישראל.

 

בטרם חוקק חוק זה, קופות החולים השונות העניקו שירותים שונים אשר נבדלו בסוגם והיקפם בין קופה לקופה – כאשר קופת חולים שהיה לה יותר כסף יכלה להעניק קשת של שירותים רפואיים, באופן רחב יותר מאשר קופת חולים עם פחות משאבים כספיים. בעקבות החוק, שונו פני הדברים, וכל קופות החולים חויבו להעניק סל בריאות אחיד לכל מבוטחיהן.

 

חשוב לציין שסל הבריאות אשר נקבע בחוק הוא סל מינימאלי בהיקפו, ולקופות החולים ניתנת האפשרות לספק שירותים רפואיים שונים שהם מעבר למה שמצוין באותו הסל. בכדי ליהנות מכל הזכויות המהוות חלק מחוק זה, ישנה גם חובה על תושבי המדינה להיות חברים באחת מקופות החולים ולשלם ביטוח בריאות.

 

מה כולל חוק ביטוח בריאות ממלכתי?

על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, כל אחד מתושבי ישראל זכאי לקבלת שירותי בריאות וזאת על פי חוק. המדינה היא זאת שאחראית למימון של שירותים רפואיים שונים – כאשר כל אחד מהשירותים הללו מוגדר באופן פרטני בסעיפי החוק השונים. בין השירותים הללו: אבחון רפואי, רפואה מונעת, שיקום רפואי, אשפוז כללי, טיפול רפואי ונפשי לצורך גמילה מאלכוהול ומסמים, והרשימה עוד ארוכה. במסגרת שירותים אלו נכלל גם סל התרופות – סל אשר כולל רשימה ארוכה של תרופות מסוגים שונים אשר נמכרות במחירים נמוכים בזכות מימון של קופות החולים.

העקרונות אשר עומדים מאחורי חוק זה

המטרה העיקרית בגינה נחקק חוק בריאות ממלכתי הייתה לאפשר לכל תושבי ישראל ליהנות מהזכות לקבלת שירותי בריאות שונים. החוק מבוסס על עקרונות שונים כגון: צדק, עזרה הדדית ושוויון.

 

האם ביטוח בריאות ממלכתי מספיק?

חוק ביטוח בריאות ממלכתי אומנם כולל בתוכו סל גדול יחסית של שירותי בריאות שונים. אך יחד עם זאת, ישנו מגוון רחב של טיפולים רפואיים להם אנשים עלולים להזדקק במהלך חייהם והם לא נכללים בסל הבריאות המצוין בחוק זה. אנשים רבים בוחרים לעשות בנוסף, ביטוח בריאות פרטי, ולאפשר לעצמם להיות רגועים, כדי שגם במקרים בהם הם יזדקקו חלילה לניתוחים בחו"ל או לשירותים אחרים אשר לא נכללים באותו הסל, הם יוכלו ליהנות ממימון השירות וזאת בזכות הביטוח הפרטי.