קרנות השתלמות מהוות דרך יעילה לחיסכון של כסף לטווח ארוך ובינוני. בכדי ליהנות מקרן שכזאת, יש צורך להפקיד מדי חודש סכום כסף מסוים וזאת לאורך תקופת זמן עליה מחליטים, כאשר בזמן הזה הקרן אמורה לצבור תשואה מסוימת. קרן השתלמות מתאימה גם עבור שכירים וגם עבור עצמאיים – כאשר שכירים עשויים ליהנות מהפרשה משותפת לקרן השתלמות אשר מתבצעת הן על ידיהם והן על ידי המעסיק שלהם.

 

כספים אשר הצטברו באותן קרנות השתלמות, ניתנים למשיכה רק לאחר שש שנים מיום ההפקדה הראשונה, כאשר מי שמושך את הכספים בתום תקופה זו יהיה פטור ממס. ישנם מקרים יוצאים מהכלל – לדוגמא – מי שהגיע לגיל פנסיה יכול למשוך את הכסף גם לאחר תקופת זמן של 3 שנים בלבד. מי שאינו נמנה על המקרים היוצאים מהכלל ומעוניין למשוך את הכספים אשר הצטברו בקרן בטרם חלפו 6 שנים, יידרש לשלם מיסים שונים בעבור המשיכה המוקדמת.

 

סוגים שונים של קרנות השתלמות

כל אדם אשר מעוניין להשקיע בקרן השתלמות, חשוב שיכיר בצורה מעמיקה את האפשרויות השונות ואת הסוגים של אותן קרנות השתלמות על ההבדלים ביניהם. כרגע, ישנו בישראל מגוון של יותר מ-200 קרנות השקעה.

 

בדרך כלל, המסלולים השונים של קרנות אלו נבדלים הן ברמת הסיכון אותו לוקח המשקיע והן בגובה התשואה שאותה הקרן השיגה בתקופת זמן מסוימת. אדם אשר מגיע ללא ידע והבנה מקדימים בתחום זה, חשוב שיקפיד לקבל ייעוץ מקצועי בתחום במטרה לבחור בסופו של דבר את הקרן אשר תענה על צרכיו ועל דרישותיו בצורה הטובה ביותר ולהימנע מסיכונים כלכליים שונים אותם הוא לא מעוניין לקחת.

 

ישנם פרמטרים נוספים אשר בכוחם לסייע בבחירת הקרן המתאימה כגון: טיב השירות אשר ניתן על ידי אותו הגוף אשר מנהל את הקרן, עלויות דמי הניהול והיקף הנכסים אשר מנוהלים על ידי הגוף האחראי על ניהול הקרן.

 

עושים את הבחירה המושכלת

קרנות השתלמות מהוות אפיק חסכון פופולארי לטווח הזמן הבינוני והרחוק כאחד. יחד עם זאת, בכדי ליהנות מכל היתרונות אשר קרנות אלו טומנות בחובן, קיימת חשיבות גבוהה לבצע את הבחירה מתוך היכרות והבנה של המוצר הפיננסי ולקיחה בחשבון של כל הפרמטרים החשובים, כגון רמת הסיכון וגובה התשואה.

חשוב לציין, שלכל אדם יהיו דרישות וציפיות שונות מהקרן – לדוגמא, ישנם אנשים שיהיו מוכנים לקחת סיכון גבוה יותר בשביל להעלות את הסיכויים לרמת תשואה גבוהה יותר. לכן, חשוב להתאים את הקרן גם לדרישות פרטניות אלו.

קרן פנסיה מהווה מכשיר פיננסי לחסכון אשר ייעודו לשמש אותנו בעת פרישה. עם תום תקופת החיסכון, הכסף אשר נצבר עם השנים בקרן, ישולם לחוסך כקצבה חודשית וזאת למשך שאר תקופת חייו. קרן הפנסיה מהווה כיום את סוג החיסכון הפופולארי והמבוקש ביותר בשוק הפנסיוני.

 

בתקופה האחרונה אנו שומעים על אנשים רבים אשר מגיעים לגיל הפנסיה ומתקשים לכלכל לעצמם חיים בסיסיים. בדיוק מהסיבה הזאת, יש לחשוב על הנושא של חיסכון פנסיוני כבר בגילאים צעירים מאוד. ההמלצה היא להשקיע מחשבה רבה בהליך רכישת קרן הפנסיה, וזאת בכדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר בנושא. אנשים רבים עלולים למצוא את עצמם מאבדים את ידיהם ורגליהם בין שלל המונחים הכלכליים בהם יתקלו בעת ההחלטה על פתיחת קרן שכזאת. במקרים כאלו, מומלץ לקבל ייעוץ מקצועי אשר בכוחו לסייע בבחירת קרן הפנסיה אשר תספק את המענה האיכותי ביותר על צרכי המשקיע.

 

פרטים חשובים על קרן פנסיה

קרן הפנסיה מיועדת הן עבור שכירים והן עבור עצמאיים. הקרן מיועדת בראש ובראשונה לתקופת הפרישה, אך היא כוללת בתוכה גם מרכיבים נוספים כגון ביטוח חיים, ומקרים של אובדן כושר עבודה. שכירים נהנים מהפרשות חודשיות לקרן המתבצעות הן על ידיהם והן על ידי המעסיק שלהם. ישנם מספר סוגים שונים של קרנות פנסיה, אשר מנוהלות על ידי גופים שונים.

 

בעת בחירת קרן פנסיה חשוב לשים דגש על כל מרכיבה, ובין היתר, קצבת שארים וגובהה, וקצבת נכות וגובהה. יש לזכור שקרן פנסיה היא חיסכון לטווח הארוך, כאשר מהסיבה הזאת, קיימת חשיבות גבוהה לעשות את הבחירה אשר תוביל בסופו של דבר לקבלת התשואה המקסימאלית.

 

כיצד לבחור את קרן הפנסיה?

אחד הפרמטרים החשובים יותר בבחירה של קרן פנסיה, היא שימת דגש על מנהלי הקרן. חשוב לבדוק את רמת אמינותם, טיב השירות והמוניטין שיצא להם בתחום. פרמטר חשוב נוסף אשר יסייע בבחירה נבונה הוא, גובה התשואה הפוטנציאלי של הקרן. לצורך בדיקת הפרמטר הזה, חשוב לאסוף כמה שיותר מידע לגבי הקרן בה אתם מעוניינים, ולבדוק את רמת התשואה שלה לאורך השנים.

 

בכדי ליהנות מכל היתרונות הטמונים בקרן הפנסיה, חשוב לדאוג ולהתאים את הקרן לצרכים הפרטניים של החוסך, תוך התחשבות בפרמטרים פרטניים שונים כגון: גיל, גובה השכר, מצב משפחתי, מצב בריאותי וכדומה. כל הפרמטרים הללו יסייעו לבצע את הבחירה המושכלת והנבונה ביותר בקרן הפנסיה.

תקופת הפנסיה היא תקופה אשר יכולה להטריד ולהדאיג גם אנשים אשר נמצאים במרחק של עשרות שנים ממנה. העובדה שלא יתאפשר לנו לעבוד ולפרנס את עצמנו והפחד שלא נוכל לשמור על רמת החיים לה התרגלנו אכן מהווה סיבה לדאגה. אך יש גם אור בקצה המנהרה. לפני שנים לא רבות חוקק חוק קרן פנסיה, אשר אפשר ועודנו מאפשר לעובדים שכירים רבים בישראל ליהנות מהפרשות לפנסיה, אשר מהוות בגדר חובה על המעסיקים.

 

העובדים אשר נהנים מאותו חוק קרן פנסיה, הם עובדים שאין ברשותם הסדר פנסיה ישן. מכיוון שעד שחוקק החוק, נושא קרן הפנסיה היה בגדר הטבה מצד המעבידים אשר רבים מהעובדים לא זכו לה, חוק זה בהחלט היטיב עם אנשים רבים, אשר יכולים להיות רגועים (או לפחות רגועים באופן חלקי) כתוצאה מהידיעה שבבוא העת ובהגיעם אל גיל הפרישה גם הם יוכלו ליהנות מקצבת פנסיה בגובה מסוים.

 

הזכאים לפנסיה במסגרת חוק קרן פנסיה

חוק קרן פנסיה מגדיר את כל אותם אנשים אשר זכאים לו. הגיל המינימאלי הוא 20 לאישה ו-21 לגבר, כאשר גיל הפרישה הוא בהתאם לחוק. הזכאים הם רק אנשים שאין להם הסדר פנסיוני קודם. בכדי ליהנות מההפרשות של קרן הפנסיה, על העובדים לעבוד תקופה מינימאלית של חצי שנה במקום עבודתם. אדם אשר היה זכאי להפרשות פנסיה על פי החוק במקום עבודתו הקודם, יהיה זכאי להם החל מהיום הראשון לעבודתו החדשה.

 

הדרך באמצעותה יתבצע החיסכון הפנסיוני

חוק קרן פנסיה, מאפשר לזכאים לו לבחור את הדרך לחסכון הפנסיוני – זה יכול להיות באמצעות קרן פנסיה או באמצעות קופת גמל. כל עובד אשר זכאי להפרשות פנסיה מהמעביד, צריך להגיש לו את הפרטים לגבי ההחלטה שלו בנושא. ההמלצה היא כמובן לאסוף כמה שיותר פרטים ומידע בנושא ובהתאם לבצע את ההחלטה הנכונה ביותר תוך לקיחה בחשבון של פרמטרים כגון כיסוי במקרים של נכות ושל מוות.

 

חוק הפנסיה הינו חוק חשוב אשר טומן בחובו מתן זכויות לאנשים רבים אשר עד לפני שנים לא רבות הן נחשבו כהטבות ומותרות עבורם. יחד עם זאת, בכדי להבטיח את נושא הפנסיה, כדאי לאסוף כמה שיותר מידע בנושא ולהתכונן בצורה הטובה ביותר לגיל הפרישה. יש לציין שאנשים רבים אינם מסתפקים בזכאות שלהם על פי חוק ומשקיעים באפיקי חסכון נוספים אשר יבטיחו להם רמת חיים טובה בהגיעם לגיל הפרישה.

ישנו מגוון רחב של מוצרי חסכון, אשר בכוחם לסייע ולהבטיח את עתידנו הכלכלי, כמו גם את עתידם של בני משפחתנו. אחד מאותם מוצרים אשר מאפשר לנו לחסוך כספים לטווח הארוך הוא קופת גמל. קופת הגמל מיועדת לצורך חיסכון של כספים עבור גיל הפרישה. ניתן לבחור בין סוגים שונים של קופות גמל ולהחליט האם יהיה מדובר בחיסכון הפנסיוני העיקרי שלנו או שכדאי לעשות שימוש גם במכשירי חסכון אחרים אשר נועדו עבור אותה המטרה.

 

בשל העלייה בתוחלת החיים, יש היום דגש מיוחד על הנושא של חסכון פנסיוני כבר בגילאים צעירים מאוד. כחלק מכך, חשוב לבחון בקפידה את כל מוצרי החיסכון המוצעים עבור מטרה זאת – בין הבולטים שביניהם ניתן לציין את קרן הפנסיה ואת ביטוח המנהלים. על ידי איסוף של כל המידע הרלוונטי לגבי כל מוצר, נוכל לאפשר לעצמנו לעשות את הבחירה באותו המוצר אשר יאפשר לנו ליהנות משקט נפשי בכל מה שקשור לאמצעים הכלכליים שיעמדו לרשותנו לכשנגיע לגיל הפרישה.

 

גמל ופנסיה

בניגוד לאפיקי חסכון אחרים אשר מיועדים לגיל הפרישה, אותם ניתן לקבל כקצבה חודשית, הם כספים אשר הצטברו בקרנות גמל עד לשנת 2008 וניתנים לקבלה במשיכה חד פעמית בעת ההגעה לגיל הפרישה. החל משנת 2008 חל שינוי בתחום קופות הגמל וגם הן בדומה לאפיקי החיסכון הפנסיוני האחרים, ניתנות למשיכה באמצעות קבלת קצבה חודשית.

 

חשוב לציין שישנם סוגים ומסלולים שונים של קופות גמל, הנבדלים אלו מאלו במגוון רחב של פרמטרים, וייעודם חסכון כספי לטווח הזמן הארוך והבינוני. כל אדם אשר מעוניין בקופת גמל, כדאי מאוד שיערוך היכרות עם המסלולים השונים ויבחר בסופו של דבר את אותו המסלול אשר יספק מענה על הצרכים והדרישות שלו בצורה הטובה ביותר.

 

מסלולי קופות הגמל

כל מי שמעוניין להשקיע בקופת גמל יכול לבחור כיום בין שני מסלולים עיקריים, אשר חשוב להבין את ההבדלים ביניהם. מסלולים אלו הינם: קופת גמל אשר אינה משלמת לקצבה, וקופת גמל אשר משלמת לקצבה. ההבדל העיקרי ביניהם הוא, שבקופה הראשונה לא ניתן למשוך באופן ישיר את הכספים אשר הופקדו בה כקצבה, ובקופה השנייה ניתן למשוך את הכספים באופן ישיר כקצבה חודשית. חשוב לציין, שקיימת אפשרות להעביר כספים מקופה אשר אינה משלמת לקצבה לקופה אשר משלמת לקצבה.

כל מי שמחפש אחר דרכים לחיסכון של כספים לזמן פרישה, עתיד לגלות שישנם מספר אפיקי חיסכון פנסיוני שיהיו רלוונטיים עבורו. ביטוח מנהלים נחשב לאחת הדרכים הפופולארית לחיסכון שכזה. אנשים אשר מבוטחים בביטוח מנהלים יהיו זכאים לקבלת תשלום פנסיה חודשית אשר ישולם להם החל מהגעתם לגיל הפרישה אשר נקבע על פי חוק. חשוב לציין כי ביטוח המנהלים כולל בתוכו כיסויים נוספים מעבר לכך.

 

כמו ביטוחים אחרים, גם ביטוח המנהלים מבוסס על פוליסה אשר נחתמת מול חברת הביטוח. במסגרת הפוליסה, על המבוטח להעביר לחברה סכום כסף חודשי אשר נקבע מראש (פרמיה). החברה אמורה לשלם למבוטח את הכספים בהתאם לכיסויים בפוליסה. חשוב לציין שבמקרה של מות המבוטח חלילה, הכספים אמורים להיות משולמים למוטבים אשר נקבעו על ידי המבוטח.

 

הכיסויים השונים בביטוח מנהלים

כאמור, ביטוח מנהלים כולל בתוכו לא רק את מרכיב החיסכון אלא גם כיסויים מסוגים שונים. כך יוצא שביטוח זה כולל בין היתר מרכיב של ביטוח אובדן כושר עבודה – מה שמבטיח למבוטח שבמקרה והוא יאבד את היכולת לעבוד או לפרנס, הוא יקבל פיצוי חודשי בהתאם למה שנקבע בפוליסה.

 

עוד כיסוי הנמנה על הכיסויים הביטוחיים השונים של ביטוח המנהלים הוא ביטוח חיים במקרה של מוות. במקרה שכזה, המוטבים יקבלו מהביטוח את הכסף – וזאת בהתאם לסכום אשר נקבע בפוליסה. מרכיב זה יאפשר לבני משפחתו של המבוטח לשמור על רמת חייהם גם במקרה של לכתו בטרם עת.

 

סוגים שונים של ביטוחי מנהלים

כל מי שמעוניין לרכוש פוליסת ביטוח מנהלים, עתיד לגלות את סוגי הביטוחים והמסלולים השונים אשר מוצעים לו. הסוגים נבדלים אלו מאלו במגוון רחב של פרמטרים. כאשר בכדי לבחור את הביטוח המתאים ביותר, קיימת חשיבות לקחת בחשבון פרמטרים שונים כגון: רמת סיכון ותשואה, שיעור דמי הניהול, נתוני הקצבה וכמובן, עלויות הביטוח.

 

ביטוח המנהלים מהווה אפיק חיסכון פנסיוני, וכחלק מכך, החשיבות שלו הינה גבוהה במיוחד עבור המבוטח. מומלץ מאוד להשקיע מחשבה מעמיקה בבחירת מסלול הביטוח תוך לקיחה בחשבון של כל הדגשים החשובים. זכרו שאולי כעת אתם עדיין צעירים ובאפשרותכם להתפרנס ולפרנס בכבוד, אבל העתיד לא תמיד צפוי ותמיד צריך לקחת בחשבון, מקרים שונים אשר עלולים לפגוע ביכולות שלכם. השקעה בביטוח מנהלים אשר כולל כיסויים בטיחותיים חשובים יאפשר לכם ליהנות משקט נפשי גם לגבי העתיד.