חוק ביטוח בריאות ממלכתי נחקק בשנת 1994 ונכנס לתוקף בחודש ינואר של שנת 1995. מדובר בחוק אשר במסגרתו, כל תושב במדינת ישראל, זכאי לקבל שירותי בריאות שונים אשר ניתנים על ידי אחת מקופות החולים הפועלות בישראל.

 

בטרם חוקק חוק זה, קופות החולים השונות העניקו שירותים שונים אשר נבדלו בסוגם והיקפם בין קופה לקופה – כאשר קופת חולים שהיה לה יותר כסף יכלה להעניק קשת של שירותים רפואיים, באופן רחב יותר מאשר קופת חולים עם פחות משאבים כספיים. בעקבות החוק, שונו פני הדברים, וכל קופות החולים חויבו להעניק סל בריאות אחיד לכל מבוטחיהן.

 

חשוב לציין שסל הבריאות אשר נקבע בחוק הוא סל מינימאלי בהיקפו, ולקופות החולים ניתנת האפשרות לספק שירותים רפואיים שונים שהם מעבר למה שמצוין באותו הסל. בכדי ליהנות מכל הזכויות המהוות חלק מחוק זה, ישנה גם חובה על תושבי המדינה להיות חברים באחת מקופות החולים ולשלם ביטוח בריאות.

 

מה כולל חוק ביטוח בריאות ממלכתי?

על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, כל אחד מתושבי ישראל זכאי לקבלת שירותי בריאות וזאת על פי חוק. המדינה היא זאת שאחראית למימון של שירותים רפואיים שונים – כאשר כל אחד מהשירותים הללו מוגדר באופן פרטני בסעיפי החוק השונים. בין השירותים הללו: אבחון רפואי, רפואה מונעת, שיקום רפואי, אשפוז כללי, טיפול רפואי ונפשי לצורך גמילה מאלכוהול ומסמים, והרשימה עוד ארוכה. במסגרת שירותים אלו נכלל גם סל התרופות – סל אשר כולל רשימה ארוכה של תרופות מסוגים שונים אשר נמכרות במחירים נמוכים בזכות מימון של קופות החולים.

העקרונות אשר עומדים מאחורי חוק זה

המטרה העיקרית בגינה נחקק חוק בריאות ממלכתי הייתה לאפשר לכל תושבי ישראל ליהנות מהזכות לקבלת שירותי בריאות שונים. החוק מבוסס על עקרונות שונים כגון: צדק, עזרה הדדית ושוויון.

 

האם ביטוח בריאות ממלכתי מספיק?

חוק ביטוח בריאות ממלכתי אומנם כולל בתוכו סל גדול יחסית של שירותי בריאות שונים. אך יחד עם זאת, ישנו מגוון רחב של טיפולים רפואיים להם אנשים עלולים להזדקק במהלך חייהם והם לא נכללים בסל הבריאות המצוין בחוק זה. אנשים רבים בוחרים לעשות בנוסף, ביטוח בריאות פרטי, ולאפשר לעצמם להיות רגועים, כדי שגם במקרים בהם הם יזדקקו חלילה לניתוחים בחו"ל או לשירותים אחרים אשר לא נכללים באותו הסל, הם יוכלו ליהנות ממימון השירות וזאת בזכות הביטוח הפרטי.

אף אדם אינו מוגן במאת האחוזים מפני תאונות ומפני הנזקים השונים שבאים בעקבותיהן. כמובן שקיימת חשיבות לנקוט בכל אמצעי הזהירות בכדי שתאונות לא יהוו את מנת חלקנו או את חלקם של היקרים לנו. אבל יחד עם זאת, יש גם להתכונן למקרים בהם התאונות עתידות בכל זאת לקרות. אחת הדרכים הטובות ביותר אשר יבטחו אותנו מכל מקרה שלא יקרה, היא ביטוח תאונות אישיות.

 

כל מי שמעוניין לבטח את עצמו בביטוח תאונות אישיות יגלה שישנו מגוון גדול במיוחד של פוליסות ביטוח הנבדלות אלו מאלו בפרמטרים שונים. פוליסה זאת כוללת בדרך כלל כיסוי מפני נזקי גוף שונים אשר עלולים להיגרם כתוצאה ממעורבות בתאונות. בעת רכישת הפוליסה, קיימת חשיבות לשים דגש על הנושא של המקרים החריגים אשר מצוינים בפוליסה, זאת בכדי להימנע מהפתעות לא נעימות אם וכאשר יגיע הרגע לממש את הפוליסה.

 

מה כוללת פוליסת תאונות אישיות?

פוליסת ביטוח לתאונות אישיות אמורה לכסות ולפצות את המבוטח באמצעותה מפני מקרים של נכות, אובדן כושר עבודה או מוות אשר נגרמים כתוצאה מתאונות שונות. ביטוח זה מאפשר לאותם אנשים אשר היו מעורבים בתאונות לקבל פיצוי כספי חד פעמי או פיצוי כספי תקופתי – תלוי בנזקים אשר נגרמו כתוצאה מאותה התאונה.

 

פוליסת ביטוח זאת הינה בעלת חשיבות גבוהה במיוחד, מכיוון שבכוחה להעניק פיצוי כספי למבוטח ולבני משפחתו במקרים בהם כתוצאה מתאונה הוא יאבד את היכולת או האפשרות לפרנס או חלילה ימות. קיימת חשיבות גבוהה לבחור בצורה מוקפדת את מסלול הביטוח תוך שימת דגש על הסעיפים השונים המהווים חלק ממנה ועל גובה הפיצוי אשר מוצע בגין כל פגיעה.

 

ביטוח תאונות אישיות לתלמידים

ילדים בגילאי הגן ובית הספר חשופים לתאונות מסוגים שונים, כאשר לא כולן מכוסות על ידי המוסד לביטוח לאומי. כחלק מכך, תלמידים אשר רשומים ולומדים בפועל באחד מאותם מוסדות החינוך מבוטחים בפוליסת ביטוח תאונות אישיות באחת מחברות הביטוח השונות.
הורים רבים אינם מודעים לקיומה של פוליסה זאת, כאשר מודעות לקיומה מאפשרת לתבוע את חברת הביטוח במקרה של תאונה בה התלמיד היה מעורב, ולקבל סכומי כסף.

ביטוח זה תקף גם בשעות בהם הילדים אינם נמצאים במוסד הלימוד ומספקות כיסוי מפני סוגים רבים של תאונות. מדובר בביטוח אשר נחשב בגדר חובה, כאשר ההורים משלמים בעבורו במסגרת של אגרת החינוך בתחילתה של כל שנת לימודים.

כיום, בניגוד לעבר, אנשים משקיעים זמן במחשבה על העתיד כבר בגילאים צעירים. המודעות לעובדה, שרבים מגיעים לגיל הפרישה ובקושי מצליחים לשרוד כלכלית, גורמת לחיפוש אחר פתרונות ולדאגה לגיל הפרישה ולאחריו גם אצל צעירים הרחוקים עשורים של שנים מגיל הזהב.

 

אחת הבעיות אשר עלולות להיות מנת חלקם של קשישים, היא מחלות קשות למיניהן אשר מקשות על התפקוד היומיומי הבסיסי ביותר ומביאות למצב סיעודי. החדשות הטובות הן, שבאמצעות לקיחה מוקדמת בחשבון של מצבים שכאלו, ורכישת פוליסת ביטוח סיעודי מתאימה – יהיה ניתן להעלות את רמת החיים גם במידה ומקרים כאלו יהוו בעתיד את מנת חלקכם.

 

ישנן שתי דרכים עיקריות באמצעותן רוב האנשים עושים כיום ביטוח סיעודי: הדרך הראשונה היא ביטוח אשר מוצע להם דרך קופת החולים בה הם חברים. הדרך השנייה היא ביטוח דרך אחת מחברות הביטוח השונות המציעות פוליסות שכאלו.

 

ביטוח דרך קופת החולים

כחלק מהביטוח המשלים אותו ניתן לקבל על ידי כל אחת מקופות החולים – הקופות מציעות למבוטחים גם שירות נוסף של ביטוח סיעודי. הביטוח הניתן על ידן מתבצע בעצם דרך חברות הביטוח מולן הקופות מתנהלות והינו ביטוח קולקטיבי לכלל מבוטחי המשלים. היתרון של ביטוח זה טמון בעובדה שמחירו אינו גבוה במיוחד. החיסרון העיקרי של ביטוח זה, טמון בעובדה, שהפיצויים הניתנים באמצעותו הינם מוגבלים יחסית. בנוסף, התעריף אותו מתבקשים המבוטחים לשלם בעבורו משתנה מעת לעת וקיימת חשיבות גבוהה לעקוב אחריו, בכדי לא להיות מופתעים.

 

ביטוח דרך חברת ביטוח

דרך נוספת ליהנות מביטוח סיעודי היא על ידי רכישת פוליסה דרך חברת הביטוח. בניגוד לביטוח הנעשה דרך קופת החולים, פוליסת ביטוח זאת תהיה מותאמת באופן אישי לצרכים ולדרישות של המבוטח. בדרך כלל מדובר בביטוח אשר התשלום בעבורו יהיה גבוה יותר ממה שמוצע על ידי קופת החולים, אך גם הכיסויים והפיצויים הכספיים יהיו גבוהים משמעותית מאשר מה שמוצע בקופות השונות.

 

כאמור, חשיבות הביטוח הסיעודי הינה גבוהה במיוחד, ולכן חשוב לעשות ביטוח שכזה כבר בגילאים צעירים. כל מי שמתלבט אם לעשות ביטוח דרך קופת החולים או להעדיף דווקא את חברת הביטוח, חשוב שיאסוף את כל הנתונים הרלוונטיים אודות כל אחת מהאפשרויות בטרם קבלת ההחלטה. ההמלצה הכי טובה היא לבחון את הכיסויים ואת גובה הפיצויים הניתנים בכל אחת מהפוליסות המוצעות ובסופו של דבר לעשות את ההחלטה והבחירה המושכלת ביותר בהתבסס על הנתונים הללו.

אף אחד לא מוגן בצורה הרמטית מפני מצבים סיעודיים. נכון שבגילאים צעירים, נמנעים מלחשוב או לעסוק יותר מדי בנושאים שכאלו. אבל כידוע, הזמן עובר מהר ודאגה לעתיד תוך לקיחה בחשבון גם מצבים פחות נעימים יכולה בסופו של דבר להועיל ולהתברר בבוא העת כמשתלמת. ביטוח סיעוד, מהווה צעד חשוב אשר בכוחו לאפשר למבוטח להיות רגוע בידיעה שבמקרה ויום אחד הוא יגיע חלילה למצב סיעודי – בזכות הביטוח הוא יוכל לשמור על רמת חיים הולמת וזאת על אף מצבו.

 

בישראל חוקק בשנת 1988 חוק סיעוד ממלכתי, אשר ייעודו לאפשר לקשישים במצבים סיעודיים להמשיך ולחיות בסביבה בה הם גרו בטרם המחלה. חוק הסיעוד מאפשר לאותם הקשישים ליהנות משורה של שירותים שונים אשר יסייעו להם בתפקוד היומיומי, וזאת באמצעות גמלת סיעוד.

 

מי זכאי ליהנות מחוק הסיעוד?

בכדי לקבל את גמלת הסיעוד וליהנות מכל השירותים השונים הניתנים במסגרת חוק הסיעוד, יש לעמוד במספר תנאים שונים. ראשית, הקשיש צריך להיות מוגדר מצב סיעודי – מה שאומר שהוא אינו יכול לבצע בכוחות עצמו פעולות שונות כגון: אכילה, רחצה, הלבשה, ניידות וכדומה. פרמטר נוסף לקבלת הזכאות נבדק באמצעות מבחן הכנסות, כאשר רק מי שעומד במבחן זה יהיה זכאי לקבלת הגמלה. נוסף על כך, הקשיש צריך להתגורר בביתו בכדי לקבל את הגמלה.

 

כאמור, חוק הסיעוד מאפשר לקשישים רבים במצבים סיעודיים ליהנות מזכויות שונות, אשר בימים שבטרם החוק הם לא היו זכאים להם. יחד עם זאת, לא כל הקשישים הנמצאים במצבים סיעודיים יכולים ליהנות מהזכויות השונות של חוק זה, לכן קיימת חשיבות גבוהה לבדוק במהרה את הנושא של ביטוח סיעוד.

 

הדרכים האפשריות לזכאות של ביטוח סיעוד

במדינת ישראל, ישנן כיום שלוש דרכים עיקריות באמצעותן אדם יכול להבטיח לעצמו את הנושא של ביטוח סיעוד: באמצעות ביטוח לאומי, באמצעות ביטוח סיעודי המתבצע דרך קופות החולים השונות, ובאמצעות פוליסה אשר נרכשת מאחת מחברות הביטוח. כל אחת מהדרכים הללו טומנת בחובה יתרונות וחסרונות שונים וכוללת סוגים שונים של כיסויים וזכאות לפיצויים בגובה שונה.

 

העלייה בתוחלת החיים, מצריכה יותר השקעה ומחשבה על מה שעתיד לבוא בשנים בהן הגוף שלנו כבר לא יהיה מה שהיה, ולא תהיה לנו את האפשרות לשלוט בו. כך יוצא, שכבר בגילאים צעירים, חשוב לקחת בחשבון גם את האפשרויות שיום אחד נגיע למצב סיעודי, ולנסות להגן ולבטח את עצמנו בצורה הטובה ביותר האפשרית.

רוב האנשים מעדיפים לא לדמיין או לחשוב מה עלול לקרות במקרים בהם אחת מאותן מחלות קשות תהיה מנת חלקנו. אך מכיוון שאף אחד מאתנו לא ניחן בכוחות על אשר מגנים עליו מפני התפרצות של מחלות, קיימת חשיבות גבוהה לקחת בחשבון את העובדה שזה יכול לקרות גם לנו. הדרך הטובה והיעילה אשר תסייע לנו למנוע מעצמנו ומבני משפחתנו התמודדויות קשות נוספות מעבר לעצם קיום המחלה, היא על ידי ביטוח מחלות קשות.

 

חשוב לציין שרוב האנשים מבוטחים באמצעות הביטוחים השונים של קופות החולים, אך במקרים של מחלות קשות, קיימת חשיבות גבוהה שיהיה גם ביטוח ייעודי ופרטני אשר מכסה את הנושא הזה. הביטוח, אשר מתבצע מול אחת מחברות הביטוח, יציע כיסויים כגון: כיסוי אבדן כושר עבודה הנובע מהמחלה, טיפולים משלימים והוצאות כספיות נוספות אשר מהוות את נחלתם של אותם אנשים החולים במחלות קשות.

 

מה נכלל בפוליסת ביטוח מחלות קשות?

פוליסת ביטוח זאת מאפשרת למבוטח לקבל פיצוי כספי חד פעמי במקרה בו תתגלה אצלו מחלה קשה. מעבר לכך, הפוליסה יכולה לכלול מגוון רחב של כיסויים שונים מעבר לאלו הניתנים על ידי המדינה במסגרת סל הבריאות – החולים במחלות קשות ובני משפחותיהם נאלצים להתמודד עם הוצאות כספיות שונות אשר חלקן אינן צפויות.

 

חשוב לציין שישנם שפע של כיסויים ומסלולים. ברוב המקרים, ביטוח זה, כולל בתוכו כיסוי של 30 מחלות קשות שונות ובין היתר: ניתוחי לב, סוגים שונים של סרטן ועוד. כמובן, שבעת רכישת הפוליסה, המבוטח צריך לקחת בחשבון שיקולים שונים אשר בהתבסס עליהם יקבעו בסופו של דבר כל פרטי פוליסת ביטוח מחלות קשות – לדוגמא, הסכום הכספי אשר יתקבל במידה ומחלה קשה כזאת אכן תתגלה.

 

חשיבות הביטוח

אנשים רבים נוטים לחשוב שאם יש להם ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח מטעם קופת החולים, אז הם יוכלו ליהנות מכל הכיסויים הרלוונטיים גם במקרה של מחלות קשות. אנשים אלו טועים, מכיוון שמעבר לאובדן כושר העבודה ולכיסויים השונים הניתנים במסגרת סל הבריאות, החולים במחלות קשות ובני משפחתם נאלצים להתמודד עם הוצאות כספיות נוספות.

 

הוצאות אלו יכולות להוות פגיעה קשה ברמת החיים ולהוביל לקשיים כלכליים ארוכי טווח. ביטוח מחלות קשות, הינו ביטוח פרטני אשר בכוחו להבטיח למבוטחים, כי במקרים בהם מחלות אלו יהיו חלילה מנת חלקם, הם יוכלו לאפשר לעצמם לעמוד בכל ההוצאות הרלוונטיות ולשמר את רמת החיים שלהם.

הבריאות חשובה לכולנו, לכן, טבעי הוא שנעשה שימוש בכל הכלים אשר עומדים לרשותנו, בכדי להבטיח אותה. אחת הדרכים באמצעותה נוכל לדאוג לבריאות גם בעתיד, היא באמצעות ביטוח בריאות פרטי.

 

ביטוח בריאות שכזה, יכול להבטיח לנו, שלא משנה מה צופן לנו העתיד בתחום הבריאות שלנו, אנו נוכל להבטיח לעצמנו סיוע בקנה מידה כזה או אחר בטיפולים או בתרופות להם אנו עלולים להזדקק. לצערנו, אין מה לעשות, כנגד הידיעה שהחיים אינם צפויים וגם מקרים פחות נעימים יכולים להיות מנת חלקנו.

 

כדאי מאוד לשקול לעשות את אותו ביטוח בריאות פרטי כבר בגילאים צעירים, גם אם כעת אנחנו בריאים ואין לנו כל רצון להיכנס למחשבות שליליות לגבי העתיד. אי אפשר כאמור לדעת מה עתיד לבוא, וכולנו כבר שמענו סיפורים בנושא.

 

מכיוון שבעת החתימה על פוליסת הביטוח אנו אמורים לחתום על הצהרת בריאות, בגילאים צעירים יותר, קרוב לוודאי שבריאותנו תקינה לכן לא נצטרך להוסיף כסף על תוספות פרמיה או החרגות למיניהן.

 

בחירת חברת הביטוח

ביטוח בריאות פרטי מוצע על ידי רוב חברות הביטוח בארץ – גדולות כקטנות. לכן, ההמלצה היא לנצל את האפשרויות הרבות ולעשות את הבחירה המושכלת. ההמלצה היא לבחור חברת ביטוח מנוסה עם ניסיון והתמחות בתחום הבריאות. כדאי לבחון בצורה מוקפדת את הפוליסה אשר אותה חברה מציעה ואת הכיסויים השונים אותה היא כוללת – במידת הצורך, כדאי לעשות השוואות בין מספר חברות ביטוח.

 

סוגים שונים של כיסויים

ביטוח בריאות פרטי יכול לכלול רשימה ארוכה של כיסויים ובין היתר: השתלות וניתוחים שונים בחו"ל, ניתוחים פרטיים בארץ, תרופות אשר מחוץ לסל הבריאות, התייעצויות עם רופאים מומחים שונים, בדיקות שונות לנשים בהריון, ביקור רופא פרטי, טיפולים ברפואה משלימה, ועוד. רשימת האפשרויות לכיסויים הינה עוד ארוכה!

 

בטרם רכישת ביטוח בריאות פרטי כדאי לבדוק בצורה מעמיקה את כל הפרטים על הכיסויים אותם אתם רוכשים – באלו סכומי כסף מדובר ומה הם השירותים הפרטניים שתקבלו. חשוב לציין כמובן, שישנם כיסויים אשר יהיו רלוונטיים עבורכם יותר וכאלו שיהיו רלוונטיים עבורכם פחות – אבל בשורה התחתונה, בעת רכישת הביטוח, כדאי גם לקחת בחשבון מצבים שונים שאולי כרגע נראה לכם שהסיכוי שהם יקרו לכם בעתיד הוא נמוך במיוחד, אבל אי אפשר באמת לדעת מה יהיה. חשוב שתנהלו את חייכם בידיעה שבמקרה ותזדקקו לטיפולים רפואיים מכל סוג, תוכלו להרשות לעצמכם לקבל את הטיפולים והתרופות הטובים ביותר.