ביטוח חיים למען החיים:

המשפחה מהווה יחידה כלכלית המבוססת על ערכם הכלכלי של האנשים המפרנסים אותה.

המפרנסים דואגים ליצירת רמת חיים גבוהה ככל שניתן, למימוש היכולת להתקיים ברווחה כלכלית ובכך יוצרים קשר בין הדור הנוכחי לדור הבא.

כל אדם הוא ערך כלכלי ובאחריותו להבטיח כי גם בהעדרו (במקרה פטירתו) תמשיך המשפחה, ו/או האנשים התלויים בו כלכלית בהכנסתו, להמשיך את חייה תוך שמירת רמת החיים שעל פיה התנהלה גם במקרה מותו.

במקרה מותו תיווצר פגיעה כלכלית להמשך חיי המשפחה ו/או האנשים התלויים כלכלית במשכורתו ולכן חובתו לערוך פוליסת ביטוח חיים- למען החיים!

הצורך הוודאי מחייב תכנון מעמיק של התאמת הצרכים בסכומי הביטוח ובמוצרים השונים שקיימים בשוק כגון: ביטוח חיים בפרמיה קבועה. בשאיפה להתאמה מוחלטת במוצר ובמחיר.  להתאמה מוחלטת זאת נדרשת פגישה מעמיקה עם מומחה בתחום.

 

 

הבדלים בין ביטוח חיים בפרמיה קבועה לעומת ביטוח חיים בפרמיה משתנה:

1.ביטוח בפרמיה משתנה זול בטווח הקצר אולם הרבה יותר יקר בטווח הארוך. (בערך פי 3).

2.ביטוח חיים בפרמיה קבועה- מאפשר למבוטח להיות מכוסה בגיל מבוגר בעלות נמוכה.

3.בפרמיה קבועה- המבוטח חוסך עשרות אלפי שקלים במצטבר!

4.ביטוח בפרמיה קבועה מתאים במיוחד לזוגות צעירים בגילאי 25-45.

5.ככל שנכנסים מוקדם יותר לביטוח בפרמיה קבועה חוסכים יותר.

6.מתאים גם לביטוח משכנתא.

ראו דוגמא

אז מה עושים? שילוב ריסקים:

*שילוב היתרונות של 2 המוצרים.

*מוצר מאוזן יותר- פיזור סיכונים.

*תכנון מקצועי יותר לטווח ארוך.

*ייחודי יותר.

*ניתן לשימור לאורך זמן.

 

מדוע עכשיו?

בתאריך 29.9 פרסם המפקח על הביטוח חוזר לפיו מוצר ריסק בפרמיה קבועה לא יותר לשיווק החל ב1.1.2017 אלא אם יש בו מנגנון להחזר פרמיה עודפת.

לאור האמור לעיל מוצר ריסק בפרמיה קבועה הקיים היום יופסק לשיווק החל במועד זה. כמו כן יופסקו חבילות כיסויים הכוללות מוצר זה.

 

אף אחד לא אוהב לחשוב על דברים רעים ובטח לא על המוות, אבל מדובר בחלק אלמנטרי ממחזור החיים ולכן, חשוב לקחת גם את הדברים האלו בחשבון. באמצעות ביטוח חיים, ניתן להבטיח כי בני המשפחה שלנו יוכלו לשמור על רמת חיים מסוימת גם אחרי פטירתנו מהעולם. בנוסף, בכוחו של ביטוח זה לאפשר לנו ליהנות מביטחון מסוים גם בימי הפנסיה או במקרים של נכות ו/או אובדן כושר עבודה.

 

אז נכון שאולי עכשיו אנחנו עוד צעירים, בריאים וחזקים, אבל אף אחד לא באמת יודע מה העתיד צופן לו. לכן חשוב גם לקחת בחשבון את הנורא מכל ולדאוג שגם אם מצבים שכאלו חלילה יהיו מנת חלקנו, נדע שאנו עשינו הכול בכדי לדאוג למשפחה שלנו.

 

אז מה זה בעצם ביטוח חיים?

ביטוח חיים כולל בתוכו כיסויים שונים למקרים בהם המבוטח ילך לעולמו בטרם עת. אדם רוכש לעצמו את ביטוח החיים עוד בחייו ומשלם בעבורה סכום כסף בכל חודש, בכדי שאם חלילה הוא ימות, המוטבים המוזכרים בפוליסה יוכלו להגיש את תביעת הביטוח ולקבל סכומי כסף בגובה אשר נקבע בפוליסה.

 

סוגים שונים של ביטוחים

בין הסוגים הנפוצים של ביטוחים אלו חשוב להכיר את הביטוחים הבאים: ביטוח ריסק – מדובר בביטוח המכסה את המקרה של מות המבוטח בלבד. במקרה שכזה, המוטבים יכולים לקבל סכום כסף חד פעמי או קצבה חודשית – בהתאם למה שנקבע בפוליסה. ביטוח נוסף הוא ביטוח מעורב – ביטוח זה כולל שני מרכיבים: ביטוח הריסק ומרכיב של חסכון. בביטוח שכזה סכום הכסף ישולם גם אם המבוטח יישאר בחיים עד לסיום תקופת הביטוח אשר נקבעה מראש. חשוב לציין שביטוח זה כבר אינו משווק יותר.

 

סוג נוסף של ביטוח חיים הוא ביטוח מנהלים – הכספים לביטוח זה מופרשים הן מצד העובדים והן מצד המעסיקים. ביטוח זה כולל כיסויים רבים ומגוונים, ובין היתר גם כיסויים במקרים של מוות, אובדן כושר עבודה או נכות.

 

איך לבחור ביטוח חיים?

בעת בחירת סוג הביטוח, קיימת חשיבות גבוהה לקחת בחשבון שורה ארוכה של שיקולים. לא משנה באיזה סוג ביטוח תבחרו בסופו של דבר, ההמלצה היא לשים לב לכל הפרטים הנכללים בביטוח ובין היתר – עלות, גובה הפיצוי, משך תקופת הביטוח וכל פרט חשוב אחר אשר יסייע לכם להבין למה אתם בעצם זכאים.

אנחנו שומעים כל הזמן על מקרים בהם אנשים בריאים וצעירים אבדו את כושר העבודה שלהם כתוצאה מתאונה או מחלה. כך, הם מצאו את עצמם מתמודדים עם קשיים כלכליים רבים וירידה משמעותית ברמת החיים בגלל חוסר היכולת לפרנס את עצמם ואת משפחתם. אז נכון שאף אחד לא רוצה לחשוב שאובדן כושר עבודה יהיה מנת חלקו, אבל מכיוון שהעתיד לא צפוי, קיימת חשיבות גבוהה לקחת גם מקרים שכאלו בחשבון, ולהתכונן לקראתם בדרך הכי טובה אשר מתאפשרת לנו – בתקווה שלא נצטרך להשתמש בה.

הדרך הטובה ביותר אשר מוצעת עבורנו להתכונן למקרים של אובדן היכולת לעבוד ולפרנס, היא באמצעות ביטוח אובדן כושר עבודה. ביטוח שכזה, יכול להיות ביטוח בפני עצמו או להוות נספח מביטוח החיים, כאשר קיימת אפשרות לשים על נושא זה דגש, ולבחון בקפידה את כל התנאים בנושא, המוזכרים בפוליסת הביטוח אותה נרכוש.

ההבדלים בין אובדן כושר מוחלט לאובדן כושר חלקי
אובדן כושר עבודה מוחלט מהווה את ההגדרה אשר נוגעת לכל מי שאיבד 75 אחוז ומעלה מיכולת העבודה שלו בעיסוקו הקודם או בעיסוק דומה. לעומת זאת, אובדן כושר חלקי צריך לענות על הקריטריונים הבאים בכדי לענות על ההגדרה הזאת: להוכיח כי כתוצאה מסיבות רפואיות חלה ירידה בהכנסותיו ב- 25 אחוז לפחות.

חשוב לציין שיש הגדרות נוספות בהן עושות חברות הביטוח שימוש בכדי להבדיל בין מקרים שונים המשויכים לקטגוריה זו – אובדן כושר לכל עבודה שהיא – במקרים כאלו המבוטח לא יוכל לעבוד באף עבודה. אובדן כושר לעיסוק הולם – מתייחס למקרים בהם העובד לא יוכל עסוק בעיסוק המתאים לכישוריו, השכלתו וניסיונו. אובדן כושר לעיסוק ספציפי – מתייחס למקרים בהם המבוטח לא יוכל לעסוק בעיסוק בו הוא עסק בשנים האחרונות.

תשלום חברת הביטוח
כל אדם אשר מחליט לבטח את עצמו בביטוח אובדן כושר עבודה, חשוב שישים לב לכל אותם פרטים אשר מרכיבים את הפוליסה. ברוב המקרים, חברת הביטוח תשלם את התגמול החודשי אשר מגיע לאותו אדם על פי הפוליסה, וזאת עד להתרחשות של אחד מהמקרים הבאים:

האדם המבוטח יחלים או ישוב לעבודה, תקופת הביטוח תגיע לסיומה, או שהאדם ימות חלילה. חשוב לשים לב, שבחלק מהמקרים המבוטח יהיה זכאי לתגמול חודשי חלקי בלבד, ולכן, חשוב לקרוא בקפידה את האותיות הקטנות בפוליסת הביטוח – זאת בכדי להימנע ממקרים של אי הבנות אשר יתגלו אך ורק בזמן אמת.